另類融資

銀行難以看懂的自僱借款人和企業主：房貸拖欠、過往違約、破產記錄，或者不符合標準模板的收入。信用受損不應該是對話的終點。

實際上通常是以下其中一種：一筆您以為已經解決的糾紛在信用檔案上留下了違約或判決記錄、澳洲稅務局（ATO）正在追討的稅務債務、企業過去兩年的報稅表無法反映現在的經營情況、已解除的破產，或者只是收入來得太不規律，銀行的模板讀不懂。

每家銀行都有自己的政策和標準，一家銀行說不，不代表整個市場都說不。我們以解決問題為導向：先好好評估您的情況，再把您的個案交給以靈活而非公式來設計貸款的專業和私人貸款機構。

銀行拒絕更多是基於政策，而不是基於個案本身的優劣。低於某個金額的違約記錄，在一家貸款機構眼中可以忽略，在另一家卻會導致直接不合格。一家要求兩年的報稅表，另一家會根據十二個月的商業銀行對帳單評估，第三家則接受會計師聲明。它們都不是不講理，只是風險偏好不同，而這些差別並沒有公佈在任何您能查到的地方。

專業貸款機構會按承擔的風險定價，而不是直接拒絕。這意味著往往能獲得融資，也意味著在您需要的這段時間裡，成本比銀行高。誠實地說，您買的是機會和時間，而不是好利率。

所以計劃和貸款同樣重要。我們把專業貸款當作一座有明確終點的橋：解決銀行拒絕的原因、建立良好的還款記錄，等您的檔案條件允許時，再轉貸到主流的利率。沒有退出計劃的專業貸款，就是人們多年來一直付高成本的原因。

專業貸款機構一般比銀行快，不過有多快，完全取決於我們提交時資料有多完整。以下步驟僅供參考。

1. 完整的情況。 我們需要知道所有事情，包括那些讓人不舒服的部分。專業貸款機構可以為事先被告知的違約定價，但如果是自己發現的，通常會撤回。
2. 整理個案。 我們寫清楚發生了什麼、有什麼改變，以及現在的狀況如何。好好呈現檔案，是大部分的工作，也是最大的差別所在。
3. 匹配風險偏好。 我們把個案交給合作貸款機構中標準真正符合的那些，而不是拿您的信用檔案去試探市場。
4. 貸款機構做出決定。 如獲批准，會發出條款，隨後寄來文件。審批、定價和條件完全由貸款機構決定，在正式給出之前都不能確定。
5. 退出計劃。 我們在一開始就商定，要滿足哪些條件您才能轉貸到主流利率，以及大約在什麼時候。之後我們會複核，而不是把您留在那裡不管。

專業貸款的定價高於銀行利率。我們把它當作一座橋，而不是終點，並隨著您的狀況好轉，規劃回到主流轉貸的路徑。

能否成功取決於兩件事。第一，退出必須是真實的：違約記錄從檔案上過期消失、稅務債務已清償，或者有了兩年良好的報稅記錄。沒有其中之一，日後轉貸只是一種希望，而不是計劃。第二，貸款必須按實際價格負擔得起，而不是按您期望的價格。如果它只有在一年內轉貸的假設下才行得通，那它就行不通。

要小心用什麼作抵押。這類貸款很多以房產作抵押，包括自住房。這正是它能獲批的原因，也是如果生意沒有如預期般恢復，會面臨風險的東西。