過橋貸款

您在現有房子賣出之前就找到了合適的下一個家，或者您想一邊住在自己的房子裡一邊建新房。過橋貸款讓您不必放棄那套合適的房產。

最常見的是在市場變動時換大房子的人、不想在兩套房子之間租房過渡的換小房者，以及在新地塊上建房、同時仍住在舊房子裡的人。他們的共同點是時間上的空檔，而不是缺乏房產淨值。

過橋貸款是一種短期貸款，在您出售現有房產期間為新房購買提供資金。過橋期內通常不需要還款：利息會加入貸款餘額，交割時用您的售房款償還。

峰值債務是您最高點時的欠款：現有房子尚未還清的餘額，加上新房的全部購買價，再加上印花稅和各項費用。在一段短時間內，您同時背負兩套房產。貸款機構會評估全部金額，這也是為什麼能獲批過橋貸款的人比普通房貸少。

最終債務是舊房賣出、淨收入用於還款之後剩下的部分。這個數字會轉為新房的普通房貸，也是接下來二十年裡必須輕鬆負擔的那個數字。

由於期間不還款，利息會加入餘額，並且利息本身也會產生利息。對於金額很大的峰值債務，六個月的複利並不是小數目，下面的示例會清楚地列出來。

過橋貸款的辦理時間與普通購房相同，但因為涉及兩次交割，順序更緊湊。以下步驟僅供參考；交割日期由交易各方及其律師商定，而不是由我們決定。

1. 先算數字。 在您出價之前，我們會計算峰值債務，並按保守的售價（而不是您期望的售價）推算最終的財務狀況。
2. 申請。 貸款機構按其自身標準評估全部峰值債務，並為兩套房產估價。您現有房子的估價，就是檢驗預期售價的依據。
3. 貸款機構做出決定。 如獲批准，會發出正式批准，隨後寄來文件。審批完全由貸款機構決定，在正式批准之前都不能確定。
4. 新房交割。 由過橋貸款支付，過橋期隨即開始。利息不斷累積並加入餘額，而不是按期償還。
5. 舊房賣出。 淨收入用於償還貸款，過橋結束，剩餘部分轉為新房的普通房貸。

過橋期通常為六到十二個月，風險在於出售。如果您現有的房子沒有在這段時間內賣出，或者售價明顯低於預期，最終債務就會比計劃的多，差額由您承擔。延長過橋期由貸款機構決定，而不是您享有的權利。

償還能力按最終債務評估。如果售房款足以還清貸款、沒有剩餘債務，一般不需要評估償還能力；如果還有剩餘貸款，就會按您償還這筆剩餘貸款的能力來評估您的財務狀況。

過橋期內，貸款機構一般最多借出新舊兩套住宅合計價值的 80%；如果抵押物是商業房產，則為合計價值的 70% 至 75%。