建房貸款

您要建一套新房自住、投資新建房產，或擴建現有房產。受薪員工（PAYG）和自僱借款人都可以申請建房貸款。

最常見的有三種情況：買地建房、在自己已有的地塊上拆舊建新，以及規模太大、普通增貸無法覆蓋的大型裝修或擴建。三種情況的融資方式相同，但估價和首期的計算有所不同。

普通房貸一次性放款。建房貸款則按實際完成的工程分階段放款，這會改變三件事。

您只為已提取的金額付利息。 而不是全部獲批金額。在建房期間，這讓持有成本明顯低於賬面上看起來的數字，下面的示例會說明。

建房期間通常只還利息。 本金還款一般在竣工、貸款轉為普通房貸後才開始。如果您在建房期間同時付房租或現有房貸，這段重疊期的支出，才是決定項目是否輕鬆的數字。

貸款機構估價的是建成後的房子，而不是工地。 審批依據是土地價值加上固定總價合同下建成房屋的價值，這就是為什麼合同和圖紙與您的收入同樣重要。

放款按標準的施工進度階段進行：定金、地基、框架、封頂（lock-up）、內部裝修和竣工。每個階段都需要建築商的發票，大多數貸款機構在放款前還會要求檢查或估價。

審批時間與普通房貸相近；讓建房貸款週期變長的是施工本身。以下步驟僅供參考，除第一步外，每一步的時間都由貸款機構、估價師或建築商決定，而不是我們。

1. 與建築商簽約之前。 先和我們談談。貸款機構接受什麼樣的建築合同，決定了您應該籤哪一種合同，而在簽字之前把它做對，要比簽字之後容易得多。
2. 申請。 我們連同圖紙、規格說明和固定總價的建築合同一起提交申請。貸款機構按其自身標準評估您的收入，並安排對建成後的房屋進行估價。
3. 貸款機構做出決定。 如獲批准，會發出正式批准，隨後寄來文件。審批完全由貸款機構決定，在正式批准之前都不能確定。
4. 土地交割，然後開工。 貸款機構通常持有相當於建築成本 100% 的抵押，您自己出的資金則全部用於土地。
5. 分期放款。 每個階段，建築商開具發票，貸款機構檢查或估價，然後放款。我們會在每個階段跟進，確保放款不會耽誤您的建築商。
6. 竣工。 最終檢查並取得入住證明後，貸款轉為普通房貸，開始償還本金。

每期進度款都需要籤核才能放款，延誤可能會拉長只還利息的期間。固定總價的建築合同，比成本加成合同更容易獲批。

預算最容易在工程變更上超支。合同簽訂後增加的任何項目，一般都不在已獲批的貸款範圍內，所以必須用您自己的現金支付，或者再提交一次申請，而貸款機構不一定會批准。簽約前確定好規格，比任何利率談判都更有價值。

建築商風險是真實存在的。如果建築商在施工中途破產，您可能會面對一棟未完工的房子、已提取的債務，以及一項需要追討的索賠。請核實建築商的執照和過往記錄，確認已購買住宅建築保險，並保留好應急預算，而不是把它花在升級配置上。

大多數貸款機構要求在規定期限內完工，通常為十二到十八個月。嚴重延誤可能需要貸款機構同意延期。