轉貸

您的貸款已經辦了幾年，固定利率期即將結束，或者您的利率在悄悄上漲，而新客戶卻能拿到更好的條件。轉貸就是讓市場重新為您的貸款競爭。想按您自己的數字看看能省多少，可以試試我們的轉貸計算機（英文）。

來找我們的人，大多處於以下五種情況之一：

• 固定利率期將在六個月內結束，卻沒有人聯絡過他們。
• 在同一家貸款機構貸款三年或以上，從未要求過複核。
• 房產升值了，貸款占房屋價值的比例因此變小。
• 還有其他利率高得多的債務：信用卡、車貸、個人貸款。
• 貸款已經不合適了：沒有抵銷帳戶（offset），不能重提（redraw），或者該分拆（split）的卻是全部固定。

四樣東西。值得先想清楚您追求的是哪一樣，因為它們彼此會有取捨。

更低的利率。 最簡單的情況。貸款機構給新業務的定價優於老客戶，所以忠誠往往讓您多花錢，而不是省錢。複核是免費的，如果您現在的貸款機構願意按市場價調整，我們會建議您留下。

動用房產淨值。 如果您的房產比買入時更值錢，這部分增值是可以利用的，可以用來裝修、支付投資房的首期，或投入生意。您借得更多，還款額也會增加，但用的是房貸利率，而不是個人貸款利率。

債務整合。 把信用卡、車貸或個人貸款併入房貸，可以把四筆還款變成一筆，通常利率也更低。做之前要權衡兩點：把五年的債務攤到二十五年，每月成本降低了，總成本卻可能大幅增加；而且原本無抵押的債務會變成以您的房屋作抵押，萬一無法還款，風險就不同了。如果適合您的情況並獲貸款機構同意，整合進來的部分可以設定較短的期限。

更好的貸款結構。 抵銷帳戶、固定與浮動利率分拆，或者可以無罰金提前還款。對於收入不穩定或計劃可能變化的人來說，結構比表面利率更重要。

如果申請推進並獲批，從第一次溝通到交割通常需要六到八週。以下步驟僅供參考，並非我們能承諾的時間表：評估、估價和解押的時間由貸款機構決定，而不是我們。

1. 複核。 我們對照市場審視您現有的貸款、利率和結構，告訴您是否值得考慮轉貸。如果不值得，就到此為止，不收任何費用。
2. 申請。 在全面評估您的情況和目標之後，您從候選名單中選定貸款機構。我們收集您的文件並提交申請。
3. 評估與估價。 貸款機構按其自身標準評估申請，並為您的房產估價。我們負責跟進，您不用操心。
4. 貸款機構做出決定。 如果貸款機構批准申請，就會發出正式批准，並把貸款文件寄給您簽署。審批完全由貸款機構決定，在正式批准之前都不能確定。
5. 解押與交割。 您原來的貸款機構辦理解押，兩家貸款機構之間完成交割。交割通常安排在同一天，由新貸款還清舊貸款，您的自動扣款也隨之轉過去。

解押費和申請費、固定利率的提前終止費用（break costs），以及第一年過後就回升的優惠利率。在建議您轉貸之前，我們會計算整個轉貸的成本，而不只看表面利率。

有兩件事比費用更容易讓人吃虧。第一是重設期限：把還剩二十二年的貸款重新設為三十年，月供看起來好很多，總成本卻通常高出不少。保留剩餘期限還是重設，值得有意識地決定，而不是默認處理，這也是我們會和您一起梳理的事項之一。

第二是整合了債務，卻沒有改變造成債務的習慣。如果信用卡餘額又回到原來的水平，您就把短期債務轉到了房子上，問題卻還在。我們寧願在交割前就和您談這件事，而不是事後。