汽車貸款

買新車或二手車，向車行或私人買。汽車是一項重大的財務承諾，背後的貸款也值得像車本身一樣用心對待。

大多數人在以下三個時刻之一來到這裡：準備走進車行，想先把融資搞定；手裡拿著車行的報價，想知道劃不划算；或者從私人手中買車，發現車行的融資選項不適用。三種情況都值得在籤任何東西之前花十分鐘看看。

我們首先按您的預算確定還款額：期限越短，每月還款越高，但總利息越少。然後我們比較各貸款機構的利率和費用，包括申請費、每月服務費，以及被表面利率掩蓋的提前還款罰金。

有抵押還是無抵押。 有抵押貸款以汽車本身作抵押，定價一般遠低於無抵押貸款。代價是如果您違約，貸款機構可以收回車輛。大多數購車情況下，有抵押是明智的選擇；對於貸款機構不接受作抵押的舊車，無抵押貸款才有它的用處。

期限。 期限越長，每月數字看起來越輕鬆，總成本卻越高。它也會提高負資產（negative equity）的風險，也就是未還的貸款超過汽車的價值，因為汽車貶值的速度快於長期貸款的還款速度。

要不要尾款（balloon）。 尾款是在期末一次性支付的一大筆款項。它能明顯降低每月還款，但會提高總成本，因為您在為一筆沒有減少的餘額付利息。下面的示例用同一輛車展示兩種效果。

看比較利率，而不是表面利率。 比較利率把大部分費用合併成一個數字，這就是為什麼一筆收取每月服務費、利率 7.5% 的貸款，可能比一筆沒有這項費用、利率 8% 的貸款更貴。

您選擇適合的貸款類型，有抵押或無抵押，申請由我們來處理。

汽車貸款是我們安排的貸款中最快的。如果文件簡單，一兩天內就可能獲批，不過這取決於貸款機構，而不是我們。

1. 先定預算，再選車。 在您愛上一輛頂配車型之前，我們先算出輕鬆的還款額，以及這意味著您能借多少。
2. 比較合作貸款機構。 比較各貸款機構的利率、費用、尾款選項和提前還款條款，並以比較利率表示，讓它們真正可以比較。
3. 預批。 對議價很有幫助，因為在車行您就是現金買家，而不是需要對方提供融資的人。預批是有條件的，可能被撤回。
4. 貸款機構做出決定。 選定車輛後，貸款機構會核實車輛資料並做出決定。審批完全由貸款機構決定，在正式批准之前都不能確定。
5. 交割。 款項支付給車行或私人賣家，您開始還款。如果是私人買賣，貸款機構會在放款前核查車輛是否已有其他擔保負擔。

• 身份證明：兩種，例如駕照、護照、出生證明或 Medicare 卡。
• 收入證明：近期薪資單、報稅表，或顯示持續收入來源的銀行對帳單。
• 信用記錄：良好的記錄能提高獲批機會，也可能獲得更低的利率。
• 首期：不一定需要，但能提高獲批機會，並減少融資金額。
• 車齡：貸款機構偏好保值的較新車輛；車齡和車況都會被考慮。

車行融資很方便，但不是免費的。車行的融資櫃檯是利潤來源，那裡提供的利率往往比同一家貸款機構直接放款的利率多加了一層利潤。坐下來之前先拿一個比較，不花任何錢，還能讓您有議價的籌碼。

負資產是會跟著人們進入下一輛車的陷阱。期限長、沒有首期再加上尾款，意味著在貸款的大部分時間裡，您欠的錢可能比車還值錢，而把這個缺口滾進下一份融資合同，正是一筆可控的貸款變得不可控的方式。

留意簽約時推銷的附加產品。延長保修、漆面保護和保險產品如果被融資進貸款，就要連本帶利付滿整個期限，這和一次性付清的成本大不相同。