反向抵押貸款

擁有自住房、希望在不賣房的情況下動用房屋淨值的退休金領取者和退休人士：用於生活開支、房屋改善、護理，或者只是讓生活寬裕一些。

大多數貸款機構要求您至少年滿五十五歲，提款金額越大，最低年齡往往越高。它通常適合資產多、收入少，打算在家中長期居住，並且已經和受影響的人充分討論過這個決定的人。

反向抵押貸款讓您動用自住房的淨值，在貸款結束之前（通常是您賣房或離開這個家的時候）都無需還款。您保留房屋所有權，繼續住在熟悉的社區，並保留房產日後的任何增值。

提款方式靈活：一次性提取、定期領取，或兩者結合。如果情況有變，也可以自願還款。

最值得您全神貫注的，是這段期間會發生什麼。因為不還款，利息每個月都會加入餘額，並且利息本身也會產生利息。債務不是直線增長，而是複利增長，在漫長的退休生活中，它可能增長到當初提取金額的好幾倍。下面的示例正好說明了這一點，我們希望您在會面之前、而不是之後看到它。

澳洲法律為 2012 年 9 月以後訂立的反向抵押貸款提供法定的無負資產保障。只要您遵守了合同條款，您需要償還的金額就不會超過賣房的淨收入。這項保障保護的是您本人。它保護不了的是遺產，因為債務會先從賣房款中償還，之後才有剩餘可以留下。

刻意放慢節奏。這不是一個應該快速辦理的產品，這個領域的每家貸款機構都設置了讓流程慢下來的步驟。

1. 一次充分的初次溝通。 您需要這筆錢做什麼、預計在家中住多久，以及還有誰應該參與這個決定。可以用英文或中文進行，如果您希望，家人也可以在場。
2. 先看替代方案。 換小房子、政府的房屋淨值提取計劃（Home Equity Access Scheme），或家人的幫助，可能讓您付出少得多。如果其中某個更合適，我們會直說。
3. 您可以帶走的預測。 我們會向您展示五年、十年、十五年和二十年後的預計餘額，以及在不同房價下剩下多少。您可以把這些帶回去，慢慢考慮。
4. 獨立法律意見。 貸款機構要求您在繼續之前取得獨立法律意見，有些還要求獨立財務意見。這是一種保護，而不是走過場。
5. 申請與估價。 貸款機構按其自身標準評估，並為房產估價。您能提取多少，取決於您的年齡和這份估價。
6. 貸款機構做出決定。 如獲批准，會發出文件，資金以一次性款項、定期領取，或按需提取的額度形式發放。審批完全由貸款機構決定。

因為期間不還款，利息會複利增長，餘額隨時間增加，這會影響您留下的財產。我們會先用淺白的語言解釋每一個數字，並鼓勵您讓家人和法律顧問一起參與決定。

有四件事比利率更重要。債務會複利增長，所以提早提取、大額提取，要比晚些提取、少量提取付出多得多。它可能影響您的退休金（Age Pension），因為雖然房屋本身一般不計入，但提取出來的錢如何持有，會被 Centrelink 評估。它會減少留給家人的財產，有時減少很多。而且如果您需要搬進養老院，貸款一般就要償還，這可能迫使您在自己沒有選擇的時機賣房。

定期領取而不是一次性提取，並且只提取需要的金額，可以讓複利效應小得多。如果反向抵押貸款確實適合您，通常應該採用這種方式。