汽车贷款

买新车或二手车，向车行或私人买。汽车是一项重大的财务承诺，背后的贷款也值得像车本身一样用心对待。

大多数人在以下三个时刻之一来到这里：准备走进车行，想先把融资搞定；手里拿着车行的报价，想知道划不划算；或者从私人手中买车，发现车行的融资选项不适用。三种情况都值得在签任何东西之前花十分钟看看。

我们首先按您的预算确定还款额：期限越短，每月还款越高，但总利息越少。然后我们比较各贷款机构的利率和费用，包括申请费、每月服务费，以及被表面利率掩盖的提前还款罚金。

有抵押还是无抵押。 有抵押贷款以汽车本身作抵押，定价一般远低于无抵押贷款。代价是如果您违约，贷款机构可以收回车辆。大多数购车情况下，有抵押是明智的选择；对于贷款机构不接受作抵押的旧车，无抵押贷款才有它的用处。

期限。 期限越长，每月数字看起来越轻松，总成本却越高。它也会提高负资产（negative equity）的风险，也就是未还的贷款超过汽车的价值，因为汽车贬值的速度快于长期贷款的还款速度。

要不要尾款（balloon）。 尾款是在期末一次性支付的一大笔款项。它能明显降低每月还款，但会提高总成本，因为您在为一笔没有减少的余额付利息。下面的示例用同一辆车展示两种效果。

看比较利率，而不是表面利率。 比较利率把大部分费用合并成一个数字，这就是为什么一笔收取每月服务费、利率 7.5% 的贷款，可能比一笔没有这项费用、利率 8% 的贷款更贵。

您选择适合的贷款类型，有抵押或无抵押，申请由我们来处理。

汽车贷款是我们安排的贷款中最快的。如果文件简单，一两天内就可能获批，不过这取决于贷款机构，而不是我们。

1. 先定预算，再选车。 在您爱上一辆顶配车型之前，我们先算出轻松的还款额，以及这意味着您能借多少。
2. 比较合作贷款机构。 比较各贷款机构的利率、费用、尾款选项和提前还款条款，并以比较利率表示，让它们真正可以比较。
3. 预批。 对议价很有帮助，因为在车行您就是现金买家，而不是需要对方提供融资的人。预批是有条件的，可能被撤回。
4. 贷款机构做出决定。 选定车辆后，贷款机构会核实车辆资料并做出决定。审批完全由贷款机构决定，在正式批准之前都不能确定。
5. 交割。 款项支付给车行或私人卖家，您开始还款。如果是私人买卖，贷款机构会在放款前核查车辆是否已有其他担保负担。

• 身份证明：两种，例如驾照、护照、出生证明或 Medicare 卡。
• 收入证明：近期工资单、报税表，或显示持续收入来源的银行流水。
• 信用记录：良好的记录能提高获批机会，也可能获得更低的利率。
• 首付：不一定需要，但能提高获批机会，并减少融资金额。
• 车龄：贷款机构偏好保值的较新车辆；车龄和车况都会被考虑。

车行融资很方便，但不是免费的。车行的融资柜台是利润来源，那里提供的利率往往比同一家贷款机构直接放款的利率多加了一层利润。坐下来之前先拿一个比较，不花任何钱，还能让您有议价的筹码。

负资产是会跟着人们进入下一辆车的陷阱。期限长、没有首付再加上尾款，意味着在贷款的大部分时间里，您欠的钱可能比车还值钱，而把这个缺口滚进下一份融资合同，正是一笔可控的贷款变得不可控的方式。

留意签约时推销的附加产品。延长保修、漆面保护和保险产品如果被融资进贷款，就要连本带利付满整个期限，这和一次性付清的成本大不相同。