另类融资

银行难以看懂的自雇借款人和企业主：房贷拖欠、过往违约、破产记录，或者不符合标准模板的收入。信用受损不应该是对话的终点。

实际上通常是以下其中一种：一笔您以为已经解决的纠纷在信用档案上留下了违约或判决记录、澳大利亚税务局（ATO）正在追讨的税务债务、企业过去两年的报税表无法反映现在的经营情况、已解除的破产，或者只是收入来得太不规律，银行的模板读不懂。

每家银行都有自己的政策和标准，一家银行说不，不代表整个市场都说不。我们以解决问题为导向：先好好评估您的情况，再把您的个案交给以灵活而非公式来设计贷款的专业和私人贷款机构。

银行拒绝更多是基于政策，而不是基于个案本身的优劣。低于某个金额的违约记录，在一家贷款机构眼中可以忽略，在另一家却会导致直接不合格。一家要求两年的报税表，另一家会根据十二个月的商业银行流水评估，第三家则接受会计师声明。它们都不是不讲理，只是风险偏好不同，而这些差别并没有公布在任何您能查到的地方。

专业贷款机构会按承担的风险定价，而不是直接拒绝。这意味着往往能获得融资，也意味着在您需要的这段时间里，成本比银行高。诚实地说，您买的是机会和时间，而不是好利率。

所以计划和贷款同样重要。我们把专业贷款当作一座有明确终点的桥：解决银行拒绝的原因、建立良好的还款记录，等您的档案条件允许时，再转贷到主流的利率。没有退出计划的专业贷款，就是人们多年来一直付高成本的原因。

专业贷款机构一般比银行快，不过有多快，完全取决于我们提交时资料有多完整。以下步骤仅供参考。

1. 完整的情况。 我们需要知道所有事情，包括那些让人不舒服的部分。专业贷款机构可以为事先被告知的违约定价，但如果是自己发现的，通常会撤回。
2. 整理个案。 我们写清楚发生了什么、有什么改变，以及现在的状况如何。好好呈现档案，是大部分的工作，也是最大的差别所在。
3. 匹配风险偏好。 我们把个案交给合作贷款机构中标准真正符合的那些，而不是拿您的信用档案去试探市场。
4. 贷款机构做出决定。 如获批准，会发出条款，随后寄来文件。审批、定价和条件完全由贷款机构决定，在正式给出之前都不能确定。
5. 退出计划。 我们在一开始就商定，要满足哪些条件您才能转贷到主流利率，以及大约在什么时候。之后我们会复核，而不是把您留在那里不管。

专业贷款的定价高于银行利率。我们把它当作一座桥，而不是终点，并随着您的状况好转，规划回到主流转贷的路径。

能否成功取决于两件事。第一，退出必须是真实的：违约记录从档案上过期消失、税务债务已清偿，或者有了两年良好的报税记录。没有其中之一，日后转贷只是一种希望，而不是计划。第二，贷款必须按实际价格负担得起，而不是按您期望的价格。如果它只有在一年内转贷的假设下才行得通，那它就行不通。

要小心用什么作抵押。这类贷款很多以房产作抵押，包括自住房。这正是它能获批的原因，也是如果生意没有如预期般恢复，会面临风险的东西。