转贷

您的贷款已经办了几年，固定利率期即将结束，或者您的利率在悄悄上涨，而新客户却能拿到更好的条件。转贷就是让市场重新为您的贷款竞争。想按您自己的数字看看能省多少，可以试试我们的转贷计算器（英文）。

来找我们的人，大多处于以下五种情况之一：

• 固定利率期将在六个月内结束，却没有人联系过他们。
• 在同一家贷款机构贷款三年或以上，从未要求过复核。
• 房产升值了，贷款占房屋价值的比例因此变小。
• 还有其他利率高得多的债务：信用卡、车贷、个人贷款。
• 贷款已经不合适了：没有抵消账户（offset），不能重提（redraw），或者该分拆（split）的却是全部固定。

四样东西。值得先想清楚您追求的是哪一样，因为它们彼此会有取舍。

更低的利率。 最简单的情况。贷款机构给新业务的定价优于老客户，所以忠诚往往让您多花钱，而不是省钱。复核是免费的，如果您现在的贷款机构愿意按市场价调整，我们会建议您留下。

动用房产净值。 如果您的房产比买入时更值钱，这部分增值是可以利用的，可以用来装修、支付投资房的首付，或投入生意。您借得更多，还款额也会增加，但用的是房贷利率，而不是个人贷款利率。

债务整合。 把信用卡、车贷或个人贷款并入房贷，可以把四笔还款变成一笔，通常利率也更低。做之前要权衡两点：把五年的债务摊到二十五年，每月成本降低了，总成本却可能大幅增加；而且原本无抵押的债务会变成以您的房屋作抵押，万一无法还款，风险就不同了。如果适合您的情况并获贷款机构同意，整合进来的部分可以设定较短的期限。

更好的贷款结构。 抵消账户、固定与浮动利率分拆，或者可以无罚金提前还款。对于收入不稳定或计划可能变化的人来说，结构比表面利率更重要。

如果申请推进并获批，从第一次沟通到交割通常需要六到八周。以下步骤仅供参考，并非我们能承诺的时间表：评估、估价和解押的时间由贷款机构决定，而不是我们。

1. 复核。 我们对照市场审视您现有的贷款、利率和结构，告诉您是否值得考虑转贷。如果不值得，就到此为止，不收任何费用。
2. 申请。 在全面评估您的情况和目标之后，您从候选名单中选定贷款机构。我们收集您的文件并提交申请。
3. 评估与估价。 贷款机构按其自身标准评估申请，并为您的房产估价。我们负责跟进，您不用操心。
4. 贷款机构做出决定。 如果贷款机构批准申请，就会发出正式批准，并把贷款文件寄给您签署。审批完全由贷款机构决定，在正式批准之前都不能确定。
5. 解押与交割。 您原来的贷款机构办理解押，两家贷款机构之间完成交割。交割通常安排在同一天，由新贷款还清旧贷款，您的自动扣款也随之转过去。

解押费和申请费、固定利率的提前终止费用（break costs），以及第一年过后就回升的优惠利率。在建议您转贷之前，我们会计算整个转贷的成本，而不只看表面利率。

有两件事比费用更容易让人吃亏。第一是重设期限：把还剩二十二年的贷款重新设为三十年，月供看起来好很多，总成本却通常高出不少。保留剩余期限还是重设，值得有意识地决定，而不是默认处理，这也是我们会和您一起梳理的事项之一。

第二是整合了债务，却没有改变造成债务的习惯。如果信用卡余额又回到原来的水平，您就把短期债务转到了房子上，问题却还在。我们宁愿在交割前就和您谈这件事，而不是事后。